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记者出镜
欢迎收看《经济观察》！最近，一年一度的高校新生开学都已经陆续进入尾声，今年，全国高校招生计划是530万人。这么一个庞大的数字背后，也是我国高校扩招进入的第八个年头，一个话题不容逃避的成为人们关注的焦点，那就是高校贫困学生的就学问题。现在就让我们一起回到开学现场，去大学生们的上学路上看一看。
解说
9月10日，是上海交通大学本科新生开学的日子，在新生报到的大厅门口，最醒目的服务窗口莫过于“绿色通道”了。申请通过“绿色通道”的学生可以暂时免缴学费直接入学，这不仅仅是上海交通大学一家所为，教育部明确要求，所有的公办全日制普通高校都必须开辟这样的“绿色通道”，确保新考入的贫困家庭学生能够顺利入学。此外，交大今年还特别为贫困生准备了一个“绿色锦囊”。
采访：上海交通大学学生事务办公室主任——金健美
为了解决他第一个月的生活费的问题。看到这些同学他有可能刚进到学校来之后，上海的物价都蛮高的，有可能他吃饭都产生问题，我们把这个绿色锦囊发给最需要的同学，那里面有300块钱的吃饭饭卡的充值凭证，还有100块钱他可以去领一些生活的必须用品，还有50块钱的电话卡，他可以打给他的父母，打给他的亲人。
解说
来自贵州的涂鑫和来自福建陈振英都是交通大学材料学院的新生，刚刚通过“绿色通道”，又从工作人员手中领取了“绿色锦囊”，两个腼腆的小伙子欣喜不已。不过说到每年5000元的学费和1200元的住宿费，各自的家庭情况都很难承担。
采访：上海交通大学06级新生——涂鑫
劳动力只有我母亲一个，比较困难的，我有一个75岁的祖母，还有一个弟弟，祖母年龄比较大了，所以没有劳动力，弟弟年龄比较小，也没有劳动力，我现在上学，所以没有经济来源。
采访：上海交通大学06级新生——陈振英
父母的收入本来也比较低，哥哥也正在读大学，弟弟也正在念高中，三个人一年的学费和生活费加起来对父母来说压力是很大的，
解说
涂鑫和记者坦言，这次来上海读书，他身边总共就带了六千多元，其中的一千多元已经是倾其家中所有，另外5000元是来自当地的一个企业奖学金。如果没有这笔奖学金，吃饭都成了问题。
在高校扩招政策推出以前，奖助学金是资助贫困学生的主要方式。不但国家每年拿出一笔专项资金资助和奖励学习优异的高校贫困生，更有很多企业和个人慷慨解囊，纷纷设立自己的专项奖助学金。
采访：浙江工业大学学生处处长——曹仁清
大概我们有14种奖学金是由企业和个人所提供的，每年提供的额度目前大概是在40余万元，那么这个占学校的奖励比例大概是7%左右。学生的受益面可能会要超过500多学生，我个人认为这个比例还是不够的，我希望有更多的企业具有这种意识和这种理念，那么来从事这项非常有意义的工作。
解说
对于企业来说，设立这样的奖助学金不但能够帮助贫困学生解决读书生活的困难，回报了社会，也为企业本身树立了良好的社会形象。携程旅行网从今年9月份开始，在全国七个城市14所高校设立了“携程阳光助学金”，助学金还没有开始正式发放，社会效益已经开始显现。
采访：携程计算机技术（上海）有限公司营销副总裁——汤澜
有一点我们已经体会到，我们在招聘人员的同时，我们已经感觉到很多人是知道有这样一个携程助学金，他就觉得这个公司能够站住，因为这个公司已经不错的，然后又有赞助这个理念在那里，那这个公司更是不错。/ 这个是从我们企业已经得到的这些甜头在那里。
解说
不过单纯依靠有限的奖助学金，以及减免学费、勤工助学、困难补助等多项传统政策和措施。已经无法完全解决贫困学生的经济困难。以“携程阳光助学金”为例，虽然携程旅行网慷慨承诺会将此项助学计划持续5到10年，总投入不少于1000万元。但是于对中国整个高校贫困学生的人数来说，这只是杯水车薪。（淡黑）
记者出镜
在今年的高校录取通知书里，都会附上这样一份图文并茂的宣传册，这是由国家教育部统一印制，专门介绍国家助学贷款的指南。这份小小的指南，帮助很多高校新生第一次了解了国家助学贷款。
解说
如今，说到国家助学贷款，大家都不会陌生。国家助学贷款是由政府主导、财政贴息，银行、教育行政部门与高校共同操作的专门帮助高校贫困家庭学生的银行贷款。借款学生不需要办理贷款担保或抵押，但需要承诺按期还款，并承担相关法律责任。借款学生通过学校向银行申请贷款，用于弥补在校学习期间学费、住宿费和生活费的不足，毕业后分期偿还。
1999年，国家助学贷款制度率先在北京、上海、天津、重庆、武汉、沈阳、西安、南京八个城市进行了试点，2000年9月1日起 ，在全国范围内全面推行。截至到2005年12月底，全国累计已审批国家助学贷款学生206.8万人，累计已审批合同金额172.7亿元。
国家助学贷款，已经成为我国普通高校资助政策体系中的重要一环。
采访：上海交通大学学生事务办公室主任——金健美
（记者：就拿去年来说吧，办理这个助学贷款的人有多少？）大约占到这届学生的20%左右，去年我们是有1300多个同学办助学贷款。
采访：浙江工业大学学生处处长——曹仁清
我们学校去年全校，我们从01年开始这项工作，01年到目前一共是已经，就是助学贷款的额度是4800万，全校受益的学生从01年以来已经有8400余人了。
解说
田洪是上海交通大学一年级的研究生，四年前本科一年级入学的时候，他第一次听说了国家助学贷款政策，当时的他还心存疑虑，直到二年级才申请办理了助学贷款。
采访：上海交通大学研究生——田洪
一个是以前没有接触到，另外一个就是怕万一落实不了怎么办？所以我当时虽然说通知书里面会附一些东西，一些介绍，但是一个是它材料也不多，怎么说呢？当时观念也没转变过来，不太相信。第一年的还是自己掏，东拼西凑这样搞来的。然后后来到了交大之后，肯定这些真实的一些情况，然后就很有信心了，然后马上就去办了贷款。
解说
田洪不知道，他申请办理助学贷款的那年，也就是2003年，国家助学贷款面临了一次前所未的考验。先是在2002年，西安交通大学因违约率高达50%，进入银行黑名单。接着，进入黑名单的学校越来越多。有统计显示，全国借贷学生平均违约率达20%。2003年8月，中国人民银行发文件称，对违约率达到20%且违约人数达到20人的高校，经办银行可以停发助学贷款。包括南开大学、兰州大学、天津大学在内的100多家高校进入银行黑名单，而北京市几乎所有的高校全部落马。一时间，国家助学贷款被银行大面积停贷。
而对于停贷，包括高校在内的社会许多方面却显得无可奈何：学生还贷信誉不佳、银行缺乏积极性，诸多危机面前，停贷成了一条出乎意料之外却在情理之中的出路。
采访：上海交通大学学生事务办公室主任——金健美
（记者：学校有出现这种恶意不还款的现象吗）不知道是不是恶意的，因为有些人就是联系不上了。（记者：会有这样的情况吗？）有这样的情况，虽然不多，但是有的。（记者：怎么解决呢？）现在来说，还没有想到有效的方法来解决，因为这部分同学，银行给我们发来说他已经有多长时间没有还款了，那么通过他留下来的联系方式还有家里面的联系方式，打电话找他，全部都联系不上，如果找不到这个同学的话，现在从学校来说还没有比较好的方式来解决这个问题。/（记者：当时这部分损失是由谁来承担的呢？）当时这部分损失是由那个银行来承担的。（记者：会不会造成银行不是很愿意办理助学贷款这样的现象？）有，有这方面的情况。
解说
实际上，国家助学贷款制度作为一项多少带有一些“计划模式”的政策性金融措施，运营成本和信贷风险都明显高于普通商业贷款，这与商业银行经营所遵循的风险和收益匹配、股东价值最大化原则发生了冲突。停贷，实际上是助学贷款作为有情爱心在无情市场中遇到的尴尬。同时，国家助学贷款在制定实施过程中，焦点在于学生如何获得贷款，而忽略了学生还贷能力和还贷诚信度、银行利益的保障等重要问题，这些，都为2003年银行出现停贷现象埋下了伏笔。
采访：浙江工业大学学生处处长——曹仁清
我觉得从银行角度来看，/ 从他们的政策制定，制度实施上还是非常支持这项工作的。但是说实话，银行和学校它是两种不同类型的单位/ 银行现在都是一种商业型的，都是一种带有营利行为的，它的任何工作应该都是带有商业行为和营利行为的，那么它在这方面的工作不可能完全是没有效益的，所以它也要顾及这方面的效益，一旦学生违约，这个比例到一定的程度以后，银行还是有风险的。
记者出镜
在本期节目的制作过程中，我们有一个很深的感受，就是在联系采访的时候，提到国家助学贷款，很多银行往往意兴阑珊，不愿多提。看来，对银行而言，助学贷款的风险远远大于收益。那么，究竟如何才能使助学贷款兼顾社会效益和经济效益，帮助更多的贫困学子圆了大学梦呢？稍后请继续收看《经济观察》（淡黑）
宣传片
四部门出台《意见》国家调控对症下药，能否重铸各方信心？
银行、学校、学生实现“三赢”，谁最终来承担市场风险？
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解说
面对助学贷款出现的种种问题，2004年，教育部、财政部、中国人民银行和银监会共同制定了《关于进一步完善国家助学贷款工作的若干意见》，决定从当年下半年开始实施新的助学贷款政策，其中最关键的一项内容，就是通过招标选择贷款经办银行，建立风险补偿金制度。
简单来说，以前办理国家助学贷款的银行是被指定的四大商业银行，而从2004年开始，助学贷款按照高校属地统一进行招标。为了吸引商业银行的注意，学校和当地财政按照1：1的比例，建立助学贷款的风险补偿金，按照当年的发生贷款金额进行补偿。教育部规定，风险补偿金的上限为15%，也就是说，一笔1000万元的助学贷款，当地财政和高校最多需要各拿出75万元对银行给予补偿。
采访：上海交通大学学生事务办公室主任——金健美
这部分的比例当时是教育部招投标，招投标银行，卡下来的，那么在上海地区全部是8.2%，国家财政和学校各出4.1%。
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而且，如果恶意拖欠贷款的比例升高，风险补偿金比例也会在下一年相应提高。这一举措，加大了高校贷前、贷后的管理责任，促使高校最大限度地配合银行降低学生还款违约率。
采访：上海交通大学学生事务办公室主任——金健美
那么这样的话，就是促使学校和银行一起来承担风险，促使学校还有相关的院系、各个方面的工作人员能够把这个贷款贷给有诚信的同学，或者确实需要的同学，那么这部分同学毕业之后，我们也会跟踪这部分同学的去向，那么尽力使他们能够还款，减少银行的坏账和呆帐。
解说
“助贷新政策”的成效是相当显著的。自2004年6月实施国家助学贷款新机制以来，短短一年间，全国就新增了审批贷款学生65万多人，审批合同金额51.5亿元，几乎接近前五年的总合。
不过学校也坦言，学生都是在毕业后才开始还贷的，已经毕业的学生，学校其实起不到太大的约束作用。
采访：浙江工业大学学生处处长——曹仁清
确实就是感到为难，因为学生如果在校，那么说实话，在学校的教育、管理和服务的范围之内，一旦离校以后，他实际上已经是一个社会人了/ 就是不在我们的调控范围之内。
解说
对此，许多教育界人士认为，要形成一套激约机制，一方面切实降低大学生毕业前几年的还款压力，一方面通过社会各种体系督促大学生毕业还款。施先贵，2005年毕业于上海交通大学信息工程专业。这个专业的学费要高于一般专业，每年要6500元，所以当年贷款的时候，他选择了最高限额的10000元。毕业后他到民航华东空中交通管理局？工作，收入在同届毕业生中算是中等偏上。但学校里四万元的助学贷款，现在每季度要偿还3000元左右，也着实让他觉得压力不小。
采访：上海交通大学05届毕业生——施先贵
压力还是有一点点的，毕竟像刚毕业，还有很多东西要考虑到。我们单位还好，因为先给我们提供了两年的宿舍，住宿，像明年我们就要搬出去住，又要面临着住房这个压力，然后一些其他的压力，我觉得还是有一点点的。
解说
相比较就业情况不太好的学生，还款就没有这么轻松了。2005年的毕业生就业率是72．4％，有93万大学生没有找到工作。而应届毕业生工资收入也普遍偏低。—项调查显示，普通大学毕业生的月薪是1200到1500元左右，甚至出现零工资就业。这种形势下，许多学生找不到工作、收入低微，维持自己的正常生活尚且困难，哪里有条件归还助学贷款？于是，大学毕业最初的一两年，欠贷不还成了这部分大学生不合法却合情理的选择。
采访：上海张江创新学院常务副院长——陈炜
我认为归根到底，我们所采取的所有的措施，最重要的就是要提高就业率，/ 只要是学生就业了，找到好工作了，那么他就不会为了这点小钱来毁了自己的前途，这个是毫无疑问。
解说
针对这种情况，04年开始的“助学贷款新政”延长了学生贷款的还款年限，由原先的自学生毕业之日起开始偿还本金、4年内还清的做法，变更成借款学生毕业后，根据就业情况，在1至2年内开始还贷、6年内还清的做法。同时，国家助学贷款的财政贴息方式，也由原先的，在整个贷款合同期间，对学生贷款利息给予50％的财政补助的做法，变更成在校期间的贷款利息全部由财政补贴，毕业后全部自付的办法。（标板）
新政策显得更加人性化，也在一定程度上减轻了学生还贷的压力。不过，在享受政策优惠的同时，借款学生也将受到更为严格的还款约束。比如，助学贷款的换贷情况将进入个人征信记录。
采访：中国银行上海市分行个人金融部工作人员
征信系统是所有贷款记录都会在上面进行公布的，这是和借款人以后的贷款和信用进行挂钩的。（记者：这个对于一个人来说。）这个会伴随一生，这个记录会伴随他一生。（记者：可能会影响他将来的什么方面？）是影响他以后的信用记录，比如说你办理信用卡，或者是申请其他的商业银行贷款，会有影响的。
解说
在实际操作过程中，现在已经出现了违约毕业贷款学生在申请其他品种个人消费贷款时，即使是跨行申请，仍遭到商业银行拒绝的案例。
采访：中国银行上海市分行个人金融部工作人员
我们是有这种情况，就是借款人他可能是自己，可能他办过国家助学贷款，他可能发生逾期，但是有可能他自己忘了，或者是联系方式变更了以后，发生这种逾期的现象，之后这个借款人可能向另外一个银行申请了一笔商业贷款，然后银行通过这个征信记录发现了他之前的这个逾期情况，然后借款人才到我们银行来归还这个国家助学贷款。
解说
此外，针对目前我国征信系统还不完善的情况，“助学贷款新政”还提出，各经办银行实事求是地提出严重违约的学生名单，在新闻媒体上公布这些学生的姓名、身份证号、毕业学校等信息。
不过，对于这一措施，许多教育界人士还持保留意见，提出在施行时一定要慎之又慎。
采访：浙江工业大学学生处处长——曹仁清
协议上也有，因为银行它希望这么做，我也理解银行的这种出发点，/ 但是从我学校来讲，/ 在他不是非常恶意地来产生这些行为的时候。因为大部分是确实因为困难，不是他主观上的恶意来产生这些行为的时候，我们的社会对他产生过大的惩罚，过高的曝光，对他今后的发展是不利的。所以我觉得还是要慎重。
解说
除了国家调控对症下药，上海的一些民办学校也在积极探索新的助学贷款思路。上海张江创新学院就创新性的提出了信用卡学费贷款的形式。也就是银行和学校为学生办理信用卡，借用现在流行的信用卡分期付款的方式，学校作担保，并且补贴这其中所产生的手续费和在校期间的利息，银行适当放宽还款期限，学生必须在毕业后一定期限内偿还清贷款，否则将会直接影响他的个人信用纪录。银行在放贷的同时也可以获得一部分潜在信用卡客户。现在已经有银行对此方案表示了兴趣。这是一次大胆的尝试，也许还不适宜大范围推广，但也为我国助学贷款的形式的补充以及降低坏账率方面带来一些新的启迪。
采访：上海张江创新学院常务副院长——陈炜
就目前来说，张江创新学院，一开头的时候可能是风险比较大，因为你品牌还没做出来，但是我一旦做到半年之后，有个两期出来了，我的风险就会逐步逐步缩小，我现在基本上考虑，大概不会高于5%的风险，就整个坏账的率，不会高于5%。/ 我们希望做中国第一家用信用卡进行贷款的民办学校。
记者出镜
节目制作尾声的时候，我们又去了一次上海交通大学，了解了涂鑫和陈振英的生活学习情况。涂鑫已经开始了勤工助学的工作，两人的助学贷款也已经在申请过程中，预计十一月份，第一笔贷款就可以发放到位了。我们祝愿他们在国家助学贷款的帮助下圆满完成学业。同时，我们也希望国家助学贷款能在政策和市场间找到一个恰当的切入点，最终获得银行、学校、学生的“三赢”。好，感谢您收看本期《经济观察》，我们下期同一时间再见！
